今年5月，存款保險(xiǎn)制度即將迎來十周年。
十年前，2015年5月，《存款保險(xiǎn)條例》（下稱《條例》）施行，存款保險(xiǎn)制度正式建立，我國(guó)形成以審慎監(jiān)管、存款保險(xiǎn)、央行最后貸款人為支柱的金融安全網(wǎng)。
10年來，存款保險(xiǎn)積極履行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范擠兌、差別費(fèi)率、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等核心職能，進(jìn)一步強(qiáng)化了公眾對(duì)銀行體系的信心，提高了存款人保護(hù)水平，促進(jìn)了高風(fēng)險(xiǎn)銀行有序出清，提升了我國(guó)金融體系穩(wěn)健性，增強(qiáng)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
近日，央行舉行“構(gòu)建新時(shí)代更加強(qiáng)健有效的金融安全網(wǎng)——《存款保險(xiǎn)條例》施行十周年”專家座談會(huì)，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陸磊在座談會(huì)上表示，“過去十年，存款保險(xiǎn)制度依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，為我國(guó)99%以上的存款人提供全額保障，顯著高于國(guó)際平均水平，守護(hù)了人民群眾的‘錢袋子’”。
座談會(huì)上，來自立法工作部門、司法機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行、高校、學(xué)會(huì)等單位的專家代表建議，在總結(jié)10年實(shí)施成效、借鑒國(guó)際有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持存款保險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)最小化”職能模式定位，按照權(quán)責(zé)利對(duì)等原則，進(jìn)一步強(qiáng)化存款保險(xiǎn)職能，豐富早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置措施和工具，充實(shí)存款保險(xiǎn)基金，完善后備融資機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮好專業(yè)化、常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)處置作用，并在金融立法中予以體現(xiàn)。
陸磊強(qiáng)調(diào)，接下來，存款保險(xiǎn)要順應(yīng)世界發(fā)展潮流，加大科技賦能，提升履職效能。要堅(jiān)持開放思想，加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，積極參與國(guó)際金融治理和國(guó)際規(guī)則制定。
包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的標(biāo)桿案例
1993年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出“建立存款保險(xiǎn)制度，保障公眾利益”。
2013年，黨的十八屆三中全會(huì)作出“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”的決策部署，確立了存款保險(xiǎn)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融改革的定位。2015年5月《存款保險(xiǎn)條例》施行，我國(guó)形成以審慎監(jiān)管、存款保險(xiǎn)、央行最后貸款人為支柱的金融安全網(wǎng)。
在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)踐歷程中，包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置無疑是極具標(biāo)志性的案例。2020年11月23日，包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。在存款保險(xiǎn)基金的有力支持下，存款人的利益得到了有效保障。包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置也成為新中國(guó)成立以來第一例商業(yè)銀行通過“接管 收購(gòu)承接 破產(chǎn)清算”實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)退出的成功案例。
業(yè)內(nèi)專家稱，存款保險(xiǎn)在包商銀行的破產(chǎn)清算中推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置平穩(wěn)收官，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)清算退出市場(chǎng)“零”的突破。這一案例打破了剛性兌付，嚴(yán)肅了市場(chǎng)紀(jì)律，為金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展和金融市場(chǎng)良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供了成功范例。參與包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的專家表示，“在各方的通力合作下，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)了包商銀行的破產(chǎn)公告、數(shù)據(jù)切割遷移、分賬核算等工作任務(wù)，順利完成了包商銀行各項(xiàng)處置工作，沒有發(fā)生擠兌、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)事件。”
風(fēng)險(xiǎn)最小化，為99%以上存款人提供全額保障
存款保險(xiǎn)的10年實(shí)踐是我國(guó)金融治理能力現(xiàn)代化的成功范例。座談會(huì)上，多位專家學(xué)者從不同維度解讀了存款保險(xiǎn)制度建立十年來的卓越成效。在維護(hù)金融安全與穩(wěn)定方面，存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮了關(guān)鍵作用。
專家學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度的模式和職能給予高度評(píng)價(jià)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)最小化的模式定位精準(zhǔn)，存款保險(xiǎn)具備風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等職能，能夠全方位、全流程防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)王玉玲強(qiáng)調(diào)，存款保險(xiǎn)制度通過法律保障維護(hù)公眾信心，顯著降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生頻率和影響程度。其將費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)與投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平掛鉤，促使銀行提升經(jīng)營(yíng)管理水平，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)，通過監(jiān)測(cè)預(yù)警和早期糾正機(jī)制，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，依法依規(guī)促使問題投保機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場(chǎng)，保障了金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。
央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孟輝指出，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度自設(shè)計(jì)之初便確立“風(fēng)險(xiǎn)最小化”模式，摒棄單純“付款箱”定位，將職能延伸至風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、早期糾正與處置全流程，有效發(fā)揮監(jiān)管補(bǔ)充作用。十年實(shí)踐證明，該模式與人民銀行職能高度契合，二者相互支撐、協(xié)同發(fā)力。
數(shù)據(jù)印證了制度成效，在保護(hù)存款人權(quán)益方面，存款保險(xiǎn)制度交出了一份亮眼答卷。截至2024年末，我國(guó)共有3761家投保機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)基金累計(jì)歸集保費(fèi)3732億元，有力支持防范化解風(fēng)險(xiǎn)工作，50萬(wàn)元的償付限額始終能為99%以上的存款人提供全額保障，處于國(guó)際較高水準(zhǔn)。
推動(dòng)出臺(tái)存款保險(xiǎn)法，完善后備融資機(jī)制
隨著金融體系的不斷發(fā)展和內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的日益復(fù)雜，眾多專家學(xué)者建議提升《存款保險(xiǎn)條例》法律層級(jí)，推動(dòng)出臺(tái)存款保險(xiǎn)法。
存款保險(xiǎn)是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，很多國(guó)家實(shí)際上都有存款保險(xiǎn)法或者存款保險(xiǎn)公司法，對(duì)存款保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)定。與會(huì)專家指出，“金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解和處置工作中出現(xiàn)了一些新的情況，有必要為發(fā)揮存款保險(xiǎn)功能提供更加完善的法律保障。”
面對(duì)復(fù)雜多變的金融風(fēng)險(xiǎn)，拓寬存款保險(xiǎn)基金后備資金來源也是保障金融穩(wěn)定的重要課題。
2025年政府工作報(bào)告指出，積極防范金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，充實(shí)存款保險(xiǎn)基金，完善應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊預(yù)案，有效維護(hù)金融安全穩(wěn)定；《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2024）》指出，存款保險(xiǎn)基金將探索建立后備融資機(jī)制，穩(wěn)步拓展投資運(yùn)用方式以增加收益，擴(kuò)大收入來源。
對(duì)此，眾多專家也紛紛為拓展存款保險(xiǎn)基金后備資金來源建言獻(xiàn)策。比如，在制度設(shè)計(jì)層面，專家建議在新的存款保險(xiǎn)法中明確存款保險(xiǎn)基金后備融資機(jī)制。
實(shí)際上，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，很多國(guó)家的存款保險(xiǎn)基金都有后備資金安排，包括向央行申請(qǐng)?jiān)儋J款、向市場(chǎng)公開發(fā)行債券、向機(jī)構(gòu)征收特別保護(hù)費(fèi)等。在場(chǎng)專家認(rèn)為，建立類似的機(jī)制，有助于我國(guó)存款保險(xiǎn)基金及時(shí)補(bǔ)充流動(dòng)性，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。
還有專家強(qiáng)調(diào)，要將每一次風(fēng)險(xiǎn)處置工作當(dāng)作推進(jìn)金融市場(chǎng)化、法治化改革的動(dòng)力源泉，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善后備資金來源機(jī)制，提升金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
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